見積り
火災保険の水災補償を確認して見積りを取る手順｜床上浸水で出る・出ないの線
更新 2026年9月12日
水災補償で確認する3つの数字
保険金が全額出る目安
床上浸水
または地盤面から45cm超の浸水
損害割合の基準
30%以上
床上浸水未満でも対象になる場合がある
一括見積りの対応
最大15社・41商品
保険スクエアbang!・利用無料
複数の保険比較サイトが共通して説明する支払い基準と、保険スクエアbang!の公開情報から。契約内容により異なります（2026年9月12日確認）
火災保険に入っていても、水災補償が付いているか、どこまでの浸水で保険金が出るかを知らない家庭は珍しくありません。 床下浸水と床上浸水では扱いが変わり、免責金額の決め方でも受け取る金額の計算が変わります。 この記事では水災補償の保険金が出る・出ないの目安、免責金額の2つの決め方、保険スクエアbang!で一括見積りを取る流れをまとめました。
浸水の程度別に見る、保険金が出る・出ないの目安
| 状況 | 損害割合 | 保険金の目安 |
|---|---|---|
| 床下浸水 | 30%未満 | 対象外になることが多い |
| 床下浸水（給湯器・室外機など屋外設備に大きな被害） | 30%以上 | 損害割合に応じて支払われる |
| 床上浸水（畳・フローリングの上まで浸水） | — | 保険金額を上限に全額 |
| 地盤面から45cmを超える浸水 | — | 保険金額を上限に全額 |
複数の保険比較サイトが共通して説明する基準を当サイトがまとめたものです。商品によって基準が異なるため、契約前に重要事項説明書・約款で確認してください（2026年9月12日確認）。
床上浸水は、居住スペースの畳やフローリングの上端が浸水の線なので、深さを測らなくても判断しやすい基準です。 一方の30%は建物の保険価額全体に対する割合なので、床下だけの被害でも給湯器や室外機のような屋外設備の損害が大きいと、この基準を超えることがあります。
たとえば建物の保険価額が2,000万円なら、30%の基準は600万円になります（当サイトの計算例）。 畳や建具の一部を張り替える程度の床下浸水では届きにくく、基礎や断熱材まで浸水して大規模な補修が必要になるような被害で基準に近づきます。 保険価額は契約時に決めた金額なので、自分の契約書に書かれた数字で30%を計算し直しておくと、床下浸水でも対象になるかどうかの見当がつきます。
自宅の浸水想定を確認する
この条件だと
1階が床上浸水
上の階へ避難すれば水に届きません（2階以上へ）
停電でエレベーターと水道が止まり、外に出られない日が続く前提で備えてください。
上の階へ上げるもの
- 冷蔵庫・洗濯機・電子レンジなど1階の家電
- 通帳・印鑑・保険証券・パスポートなどの書類
- 思い出の品（写真・アルバム）。濡れると復元できません
動かせないので、事前に手を打つもの
- エアコン室外機・給湯器（据付なので事前の嵩上げか、業者への相談）
- 分電盤・コンセント（浸かると復旧に電気工事が要ります）
車
水深30cmでマフラーが浸かってエンジンが止まり、ドアも開きにくくなります。動かすなら雨が強まる前です。
計算の根拠
- 想定浸水深は国土交通省「ハザードマップポータルサイト」の凡例に合わせています。自宅の値はお住まいの自治体のマップで確認してください。
- 1層あたりの高さは3mとして計算しています。実際の建物で変わります。
- 垂直避難の可否は、想定浸水深に安全余裕1mを足した高さが居室の床を超えるかで判定しています。
- 車の数値（30cmでエンジン停止、50cmで浮き始める）は一般的な乗用車の目安です。
- このツールは避難の判断そのものを代わりに行うものではありません。自治体の避難情報と現場の状況が最優先です。
ハザードマップの浸水深と自宅の階数を入れると、何階まで床上浸水になるかが分かります。 50cmの想定なら1階の大半が床上浸水の範囲に入り、地盤面45cmの基準も超えます。
免責金額の決め方は2種類
| 方式 | 仕組み | 例（免責5万円・損害100万円） |
|---|---|---|
| エクセス方式 | 損害額から免責金額を差し引いた額を支払う | 95万円を受け取る |
| フランチャイズ方式 | 免責金額未満は全額自己負担、以上なら全額支払う | 損害額が免責金額を超えれば100万円 |
現在の主流はエクセス方式です。フランチャイズ方式は免責金額が20万円前後など高めに設定される例が一般的とされています（価格.comほかの解説記事を2026年9月12日に確認）。
見積りの画面では「免責金額0円」「免責5万円」のように金額だけが並び、どちらの方式かは表示されないことがあります。 水災の被害は台風や豪雨のたびに繰り返す可能性があるため、免責金額を上げて保険料を下げるかどうかは、水災補償の項目だけ別に考えたほうが判断しやすくなります。 見積り依頼の際に、水災の免責金額がエクセス方式かフランチャイズ方式かを担当者に確認しておくと、実際に被害が出たときの受け取り額で迷いません。
保険スクエアbang!で水災補償を含めて一括見積りを取る
保険スクエアbang! 火災保険は、運営会社ウェブクルーが提供する一括見積りサービスです。最大15社・41商品の中から、建物の構造や築年数などの条件に合う商品を紹介します。 利用料金は無料で、累計利用者数は800万人（2024年6月時点）としています。水災補償の要否や免責金額の希望を含めて、1回の入力で複数商品を比較できます。 向いている人：現在の契約に水災補償が付いているか分からず、まず複数社の条件を並べて確認したい家庭です。
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最大15社・41商品を比較。水災補償の有無や免責金額の希望も条件に含めて見積り依頼できます
紹介される会社数・商品数は建物の条件や時期によって変わります。
見積りを申し込む流れ
- 郵便番号、建物の構造、築年数など基本情報を入力する。
- 水災補償の要否や免責金額など、希望する補償内容を選ぶ。
- 条件に合う商品の見積りが一覧で表示される。
- 提携する代理店から、申込内容を確認する電話が来ることがある。
- 補償内容の見直しや保険料が下がる場合などに、見積書が送付される。
- 内容に納得できたら申し込む。断ったあとの重ねての勧誘は原則ないとされています。
複数商品の見積りが並ぶと、月々の保険料の差だけで選びたくなります。 このとき水災補償の有無と免責金額の方式が商品ごとに違うことがあるため、保険料が一番安い商品が水災補償を外している、という組み合わせに気づかないまま契約する例があります。 見積り一覧を比べる際は、保険料の列だけでなく水災補償の列を先に確認する順番のほうが、契約後に補償内容で困りにくくなります。
見積りを取る前に確認する3点
- 現在の契約に水災補償が付いているか。証券や約款の水災の欄で確認します。付いていない契約は、床上浸水でも保険金が出ません。
- 免責金額がエクセス方式かフランチャイズ方式か。同じ5万円という数字でも、受け取れる金額の計算が変わります。
- ハザードマップの想定浸水深が45cmや床上の基準を超えるか。超える地域なら、水災補償を外さない選択になります。
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床下浸水の被害を減らし、30%の基準に届く前に食い止めます
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検索結果のページへ移動します。価格と在庫は各ショップで確認してください。
よくある質問
- 水災補償はどんな時に保険金が出ますか
- 建物・家財の保険価額に対する損害割合が30%以上になった場合、または「床上浸水」、または「地盤面から45cmを超える浸水」で損害が生じた場合に、保険金額を上限に保険金が支払われます。基準は商品によって異なるため契約前に約款で確認します。
- 床下浸水では保険金は出ませんか
- 床下浸水で損害割合が30%未満なら対象外になることが多いです。ただし給湯器やエアコン室外機など屋外設備の被害が大きいと、床下浸水でも30%の基準を超えることがあります。
- 水災補償を含めた火災保険の見積りはどこで取れますか
- 保険スクエアbang! 火災保険のような一括見積りサービスを使うと、水災補償の有無や免責金額の希望を含めて、最大15社・41商品を1回の入力で比較できます。利用料金は無料です。
関連する記事
出典
- 価格.com「水災（水害）とは？火災保険で補償される範囲とされない範囲」（Web検索で確認、2026年9月12日）
- SBIの火災保険比較「水災では損害額の70%までしか補償されないこともあるって本当？」（同上）
- SBIの火災保険比較「床下・床上浸水は火災保険で補償される？」（同上）
- ほけんの窓口「火災保険の水災（水害）への補償は必要？」（同上）
- 価格.com「火災保険の免責金額とは？」（同上）
- 保険スクエアbang! 火災保険公式サイトのサービス説明（Web検索で確認、2026年9月12日）
- 本記事の執筆時はネットワーク制限によりWebFetchで各社公式サイトへ直接アクセスできなかったため、Web検索結果で確認できた内容のみ掲載しています。条件は変わるため、申込前に公式サイトで確認してください。
- 比較表・結論カードは当サイトのまとめです。詳しくは根拠ページ
最終更新：2026年9月12日
