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火災保険の水災補償を外すと何円下がる？ハザードマップで決める手順

更新 2026年10月2日

火災保険の更新で保険料が上がり、水災補償を外せば安くなると聞いて迷っている戸建ての方向けの記事です。 外したときの差額は年間保険料の2〜5割という幅が解説されており、年6万円の契約なら年1.2〜3.0万円の差になります。 この記事では差額の早見表、外してよい条件と外さない条件、水災あり・なしを同じ条件で並べて見積もる流れをまとめました。 迷うなら、まず無料の一括見積りで水災ありの金額を確認しておくと、外したときの差額が自分の家の数字で分かります。

外すと年にいくら違うか（早見表）

解説記事に出ている下げ幅は、30〜45%とする例と、20〜50%とする例があります。 この幅を年間保険料4万円・6万円・8万円に当てはめた差額が下の表です。

表の数字は、年間保険料×下がる割合で出した当サイトの概算です。下がる割合そのものは比較サイトの解説による幅で、実際の差は建物の構造・所在地・保険会社で変わります（2026年10月2日にWeb検索で確認）。

年6万円で30%下がる場合の差は年1.8万円で、10年続けると18万円です。 この18万円と、床上浸水の被害を自己負担で直す金額を比べるのが、外すかどうかの考え方の中心になります。 水災補償を外したあとに床上浸水が起きると、建物と家財の水害は保険金が出ません。

自宅の地域は水災料率のどの区分か

2024年10月以降の契約では、水災の保険料が市区町村ごとに「1等地」から「5等地」の5区分に分かれています。 細分化前と比べると、1等地は平均で約6%低く、5等地は約9%高い水準で、保険料が最も高い地域は最も安い地域の約1.2倍です。 区分は洪水ハザードマップのほか、過去の水災事故の統計や地形データを使って決められています。

水災の部分が安い1等地では、水災補償を外しても下がる額が小さくなります。 反対に5等地は水災の保険料が高い分だけ外したときの差が大きくなりますが、その地域は水災リスクが高いと評価された地域でもあります。 保険料が高い理由と、外したときの差額をセットで見るのが失敗しにくい見方です。

外してよい条件と、外さない条件

複数の保険会社・比較サイトの解説に共通する確認項目を当サイトが表にしたものです（2026年10月2日にWeb検索で確認）。保険金の支払い条件は商品ごとに異なります。

解説では、洪水・内水・高潮・土砂災害のリスクを確認できていること、被害を受ける可能性が低いと判断できること、残る損失を生活費と別の貯蓄で負担できることの3点がそろったときに、外す選択が現実的になるとされています。 3点のうち1つでも欠けるなら、外す前に水災ありの見積りを取って差額を確かめます。

ハザードマップが白でも確認する内水氾濫

近年の豪雨は街の排水能力を超えることがあり、川から離れた場所でもマンホールや側溝からあふれる内水氾濫が起きます。 河川の浸水想定が白い地域でも、道路より低い敷地や、1階の床が地面に近い家は床上浸水の可能性が残ります。 自宅の1階の床が地面から何cmの位置にあるかを一度測っておくと、次のツールで床上浸水になる深さが分かります。

ハザードマップの浸水深と階数を入れると、何階まで浸水するかが出ます。 地盤面から45cmを超える浸水は水災補償の支払い条件の一つなので、50cmの想定なら補償の対象になる深さです。 この深さが自宅の地域に当てはまるなら、外す選択は慎重に考えます。

水災あり・なしを同じ条件で見積もる流れ

1. 現在の証券で、水災補償の有無と免責金額を確認する。
2. ハザードマップと上のツールで、自宅の想定浸水深と階数を確認する。
3. 一括見積りで、建物の構造・築年数・保険金額を同じにして、水災ありの見積りを取る。
4. 同じ条件で、水災なしの見積りも取り、年間の差額を出す。
5. 差額を10倍して10年分にし、床上浸水の自己負担を払えるかと比べる。
6. 外す場合は、更新時期と、あとから付け直せる条件を契約先に確認する。

水災あり・なしを別々の会社で取ると、保険会社の違いによる差が混ざり、水災だけの差額が分かりにくくなります。 同じ会社・同じ建物条件で比べると、外したときの下げ幅だけを取り出せます。

外す前に確認する3点

1. 水災の免責金額。免責が大きい契約は、軽い被害では保険金が出ず、水災補償の価値が下がります。外す代わりに免責を上げる方法もあります。
2. 家財の水災。建物だけ外して家財に付けるなど、建物と家財で扱いを分けられる商品があります。
3. 付け直しの条件。外したあとで付け直せるかは会社ごとに違うため、外す前に契約先に確認します。

よくある質問

火災保険の水災補償を外すと保険料は何割下がりますか

比較サイトの解説では、水災補償を外すと火災保険料が2〜5割ほど下がるとする例があります。下がる幅は建物の構造、所在地の水災等地、保険会社で変わるため、実際の金額は同じ条件で水災あり・なしの見積りを取って比べます。

ハザードマップで浸水想定がない地域なら水災補償は外してよいですか

外す前に、内水氾濫（排水が追いつかず道路や低い土地に水があふれる被害）、近くの崖や斜面による土砂災害、基礎の高さと半地下の有無も確認します。川から離れていても浸水する例があるため、ハザードマップが白でも決めきれない場合は、見積りで水災あり・なしの差額を見てから判断します。

水災補償を外したあとで付け直せますか

多くの保険会社で契約の途中でも補償内容の変更を申し出られますが、変更後の保険料や引き受けの可否は会社ごとに異なります。浸水の危険が高まる時期に付け直せるとは限らないため、外す前に更新時期と変更条件を契約先に確認します。

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出典

• ソニー損保「水災リスクの細分化とは？細分化の内容や水災料率について解説」（Web検索で確認、2026年10月2日）
• 損害保険料率算出機構「水災等地検索」（検索結果の要約で確認）
• 火災保険に水災補償はいらない？外せる条件と後悔しない判断手順（同上）
• 価格.com「水災（水害）とは？火災保険で補償される範囲とされない範囲」（同上）
• チューリッヒ「火災保険の水災補償がいらないのは本当か」（同上）
• 保険スクエアbang! 火災保険公式サイト
• 本記事の執筆時は公式サイトがネットワーク制限でWebFetchできなかったため、Web検索結果で裏付けが取れた内容だけを掲載しています。保険料の下がる幅は商品で異なり、申込前に見積りと約款で確認してください。
• 早見表・結論カードは当サイトの計算（概算）です。詳しくは根拠ページ

最終更新：2026年10月2日