見積り
マンションの火災保険に水災補償は要る？階数別の判断と見積りでの外し方
更新 2026年10月1日
マンションの火災保険を更新・新規で選ぶとき、見積りに入っている水災補償を外すか迷っている人向けの記事です。 3階以上は外しても問題ないケースがほとんどとされる一方、1〜2階は付けておく方向で考える人が多い分野です。 迷ったら、水災あり・なしを同じ条件で並べられる保険スクエアbang!の無料見積りで、保険料の差を数字で見てから決めます。
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マンションの水災補償を決める3つの数字
外してよい目安の階
3階以上
解説記事の目安。1〜2階は必要性が高いとされる
保険金が出る浸水
45cm超
地盤面から。ほかに床上浸水・損害割合30%以上
水災を外した保険料
30〜45%減
解説記事の目安。年5万円なら1.5万〜2.25万円（当サイトの計算）
階数の目安と保険料の減り幅は保険会社・比較サイトの解説記事から、金額は当サイトの概算です。実際の判断は自宅の想定浸水深で変わります（2026年10月1日確認）
3階以上でも「必ず不要」とは言えない理由
水災補償は、床上浸水か地盤面から45cmを超える浸水があって初めて使えます。 3階の床は地面から6m前後の高さにあるため、通常の大雨で浸水する可能性は低くなります。 ただし、ハザードマップに5m以上の想定が出ている川沿いや低地では、1階の天井を越えて2階の床上まで水が届く計算になります。 階数だけで決めず、自宅の想定浸水深とセットで見ます。
階数×想定浸水深の早見表
| ハザードマップの想定浸水深 | 1階 | 2階 | 3階 | 4階 |
|---|---|---|---|---|
| 0.5m | 45cm超で対象 | 浸からない | 浸からない | 浸からない |
| 3m | 対象 | 浸からない | 浸からない | 浸からない |
| 5m | 対象 | 床上1.5m | 浸からない | 浸からない |
| 10m | 対象 | 対象 | 床上3.5m | 床上0.5m |
当サイトの概算です。1階の床を地面から0.5m、階高を3mと仮定し、2階の床を3.5m、3階を6.5m、4階を9.5mとして計算しました。実際の建物の高さは異なります。
想定が3m以下の地域なら、2階以上は水が届かない計算です。 想定が5mの地域では、2階に住む家庭でも床上に水が来ます。 5m以上の想定が出ているのに水災補償を外す場合は、外した分の保険料と、家財の入れ替え費用を並べてから決めます。
自宅の階数で浸水を判定する
この条件だと
1階が天井近くまで浸水
上の階へ避難すれば水に届きません（3階以上へ）
停電でエレベーターと水道が止まり、外に出られない日が続く前提で備えてください。
上の階へ上げるもの
- 冷蔵庫・洗濯機・電子レンジなど1階の家電
- 通帳・印鑑・保険証券・パスポートなどの書類
- 思い出の品（写真・アルバム）。濡れると復元できません
- ポータブル電源・モバイルバッテリー
動かせないので、事前に手を打つもの
- エアコン室外機・給湯器（据付なので事前の嵩上げか、業者への相談）
- 分電盤・コンセント（浸かると復旧に電気工事が要ります）
計算の根拠
- 想定浸水深は国土交通省「ハザードマップポータルサイト」の凡例に合わせています。自宅の値はお住まいの自治体のマップで確認してください。
- 1層あたりの高さは3mとして計算しています。実際の建物で変わります。
- 垂直避難の可否は、想定浸水深に安全余裕1mを足した高さが居室の床を超えるかで判定しています。
- 車の数値（30cmでエンジン停止、50cmで浮き始める）は一般的な乗用車の目安です。
- このツールは避難の判断そのものを代わりに行うものではありません。自治体の避難情報と現場の状況が最優先です。
ハザードマップの想定浸水深と、建物の階数を入れて、浸水する階を確認します。 自宅の階が「浸からない」側なら、水災補償を外した見積りを並べる価値があります。
水災を外すと年いくら安くなるか（概算）
| 年間保険料（水災あり） | 30%減 | 45%減 | 10年間の差 |
|---|---|---|---|
| 3万円 | 0.9万円安い | 1.35万円安い | 9万〜13.5万円 |
| 5万円 | 1.5万円安い | 2.25万円安い | 15万〜22.5万円 |
「水災補償を外すと保険料が30〜45%程度安くなる」という解説記事の目安を、当サイトが年間保険料に掛けた概算です。マンションの保険料は構造・築年数・地域で変わります（2026年10月1日にWeb検索で確認）。
ここでの保険料は例の金額です。自宅の実際の差は、見積りを水災あり・なしで2通り取ると数字で出ます。 差が年1万円台なら、低層階では付けたままにする判断も成り立ちます。
保険スクエアbang!で水災を外した見積りを並べる
運営はウェブクルーで、最大15社・41商品の中から条件に合う商品を紹介する一括見積りサービスです。 利用料金は無料で、水災補償の要否も条件に入れて依頼できます。 向いている人：マンションの階数が3階以上で、水災あり・なしの保険料の差を数字で見てから決めたい家庭です。
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紹介される会社数・商品数は建物の条件や時期で変わります。
見積りで水災を外す手順
- 郵便番号、建物の構造（マンション）、築年数、住んでいる階など基本情報を入力する。
- 補償内容の選択で、水災補償を「付ける」場合と「外す」場合を両方試す。
- 条件に合う商品の見積りが一覧で表示される。
- 水災あり・なしの保険料の差を、年額と10年分で確認する。
- 提携する代理店から、申込内容を確認する電話が来ることがある。
- 納得できた場合だけ申し込む。
流れは既存記事（火災保険の水災補償を確認して見積りを取る手順）で確認した内容に沿っています。公式サイトは今回アクセスできなかったため、画面の項目名や手順は申込前に公式サイトで確認してください。
水災を外す前に確認する3点
- 想定浸水深と自宅の階。早見表で「浸からない」側なら外す候補です。1階は想定が0.5mでも45cmを超えます。
- 水濡れ補償が残っているか。上階からの漏水は水災ではなく水濡れ補償の対象とされます。水災だけを外したつもりで水濡れまで外れていないか、補償一覧で見ます。
- 家財の保険金額。マンションは建物より家財の補償が中心になるため、水災を外した分の差額を家財の金額に回せるかを見積りで比べます。
浸水に備えるなら
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低層階の玄関向け。サイズは玄関の幅で選びます
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水のう袋
土のうより軽く、1階の出入口の前にも置けます
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検索結果のページへ移動します。価格と在庫は各ショップで確認してください。
よくある質問
- マンションの3階以上なら水災補償は外してよいですか
- 解説記事では、3階以上は床上浸水や45cm以上の浸水が起きる可能性が極めて低く、外しても問題ないケースがほとんどとされています。ただし、ハザードマップの想定浸水深が5m以上の地域では3階でも床上に達する場合があります。外す前に自宅の想定浸水深を確認します。
- 水災補償を外すと上の階からの水漏れも出なくなりますか
- 水災補償と水濡れ補償は別の補償です。上階からの漏水による損害は、水災ではなく水濡れ補償の対象とされています。水災を外す場合でも、水濡れ補償が付いているかを見積りの補償一覧で確認します。
- 水災補償の保険金が出る条件は何ですか
- 一般的な火災保険では、再調達価額の30%以上の損害、床上浸水、地盤面から45cmを超える浸水のいずれかを満たすと支払い対象になります。細かな条件は保険会社ごとに違うため、約款で確認します。
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出典
- あいおいニッセイ同和損保FAQ「マンション高層階にある保険の対象に水災の補償は必要ですか」（Web検索で確認、2026年10月1日）
- ソニー損保「水災（洪水・高潮・土砂崩れなど）の補償内容」（同上）
- SBIの火災保険比較「床下・床上浸水は火災保険で補償される？」（同上）
- チューリッヒ「火災保険の水災補償がいらないのは本当か。」（保険料30〜45%減の目安。既存記事で確認済みの出典）
- 保険スクエアbang! 火災保険公式サイト（今回は公式サイトへアクセスできず、会社数・利用料金は既存記事の確認内容による）
- 本記事の執筆時はWebFetchが使えなかったため、Web検索結果で確認できた内容のみ掲載しています。早見表は当サイトの計算です。詳しくは根拠ページ
最終更新：2026年10月1日
