水害・火災保険
火災保険は浸水で出る？床上浸水と45cmの基準を自宅の階数で判定
更新 2026年9月18日
2階建て・1階床高50cmの場合
床上浸水になる深さ
約0.5m
1階の床の高さと同じ（当サイトの概算）
45cm基準を超える深さ
約0.45m
床上浸水とほぼ同時に到達
2階まで床上になる深さ
約3.5m
1階床0.5m＋階高3m（当サイトの概算）
保険金の支払基準（30%・床上浸水・45cm）は複数の保険比較サイトが共通して説明する内容です（2026年9月18日Web検索で確認）
火災保険の水災補償は、床上浸水になるか、地盤面から45cmを超える浸水になるかで保険金の有無が変わります。一般的な戸建て（1階の床が地面から50cm）では、この2つの基準はほぼ同じ深さで同時に来ます。自宅が平屋か2階建てか3階建てかで、浸水深と被害の階数の関係も変わるため、階数別に早見表と判定ツールをまとめました。
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浸水深×階数の早見表（1階床高50cm、階高3mで計算）
| 想定浸水深 | 平屋 | 2階建て | 3階建て | 保険金の基準（目安） |
|---|---|---|---|---|
| 0.3m | 床下浸水 | 床下浸水 | 床下浸水 | 基準未達（屋外設備の被害次第） |
| 0.5m | 床上浸水 | 1階が床上浸水 | 1階が床上浸水 | 床上浸水・45cm超のどちらも満たす |
| 1.0m | 床上1階が腰の高さまで | 1階が腰の高さまで、2階は無事 | 1階が腰の高さまで、2・3階は無事 | 床上浸水の基準を満たす |
| 3.0m | 建物ほぼ水没 | 1階水没、2階の床まで0.5m差で届かない | 1階水没、2・3階は無事 | 床上浸水の基準を満たす |
| 5.0m | 建物ほぼ水没 | 1階水没、2階も床上1.5m | 1・2階水没、3階の床まで1.5m差で届かない | 床上浸水の基準を満たす |
1階の床の高さを地面から50cm、1層あたりの高さを3mとした当サイトの概算です。実際の建物の床高・階高で変わります。保険金の基準は損害割合30%以上、または床上浸水、または地盤面から45cm超の浸水（複数の保険比較サイトの解説を2026年9月18日にWeb検索で確認）。
自宅の階数と浸水深で判定する
この条件だと
1階が床上浸水
上の階へ避難すれば水に届きません（2階以上へ）
停電でエレベーターと水道が止まり、外に出られない日が続く前提で備えてください。
上の階へ上げるもの
- 冷蔵庫・洗濯機・電子レンジなど1階の家電
- 通帳・印鑑・保険証券・パスポートなどの書類
- 思い出の品（写真・アルバム）。濡れると復元できません
動かせないので、事前に手を打つもの
- エアコン室外機・給湯器（据付なので事前の嵩上げか、業者への相談）
- 分電盤・コンセント（浸かると復旧に電気工事が要ります）
車
水深30cmでマフラーが浸かってエンジンが止まり、ドアも開きにくくなります。動かすなら雨が強まる前です。
計算の根拠
- 想定浸水深は国土交通省「ハザードマップポータルサイト」の凡例に合わせています。自宅の値はお住まいの自治体のマップで確認してください。
- 1層あたりの高さは3mとして計算しています。実際の建物で変わります。
- 垂直避難の可否は、想定浸水深に安全余裕1mを足した高さが居室の床を超えるかで判定しています。
- 車の数値（30cmでエンジン停止、50cmで浮き始める）は一般的な乗用車の目安です。
- このツールは避難の判断そのものを代わりに行うものではありません。自治体の避難情報と現場の状況が最優先です。
床上浸水と45cm、なぜほぼ同時に来るのか
床上浸水は畳やフローリングなど居住部分の床を超える浸水、地盤面45cmは建物が地面と接する位置からの深さです。 一般的な戸建ては1階の床が地面から50cm前後に作られているため、45cmの基準は1階の床にほぼ届く深さと重なります。 高床やピロティ形式で床が1mある家では、45cmの基準を超えても床上浸水にはならない差が出ます。
2階建て・3階建てでは、1階だけが床上浸水になっても建物全体の保険金額を上限に保険金が支払われます。 上の早見表で2階建てが3.0mの行を見ると、2階の床まで0.5m差で届いていません。それでも1階が床上浸水の基準を満たしていれば、2階が無事でも保険金の対象になります。
床下浸水でも30%基準に届くことがある
床上に届かない0.3m前後の床下浸水でも、給湯器やエアコン室外機など屋外に据え付けた設備の被害が大きいと、建物の保険価額に対して30%以上の損害になることがあります。 保険価額が2,000万円の契約なら30%は600万円です（当サイトの計算例）。畳や建具の一部の張り替えでは届きにくく、基礎や断熱材まで浸水するような被害で基準に近づきます。
自分の家がどちらの基準で対象になるかは、契約時に決めた保険価額と、実際の被害額を並べないと分かりません。 まずは証券の水災補償の欄が付いているかを確認し、次に自宅の想定浸水深をハザードマップで確認する順番になります。
水災補償が付いているか分からないときは
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現在の契約に水災補償が付いているかは、まず証券・約款の水災の欄で確認してください。
自宅の想定浸水深を調べる
国土交通省のハザードマップポータルサイトで住所を入れると、洪水・内水・高潮それぞれの想定浸水深が色で表示されます。 一番深い想定を上の判定ツールに入れ、自宅の階数と床の高さに置き換えて確認してください。川から離れた場所でも、下水が溢れる内水氾濫で浸かる地域があります。
床上浸水の基準に近い家なら
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よくある質問
- 火災保険の水災補償はどんな基準で保険金が出ますか
- 建物・家財の保険価額に対する損害割合が30%以上になった場合、または「床上浸水」、または「地盤面から45cmを超える浸水」で損害が生じた場合に保険金が支払われます。基準は商品によって異なるため契約前に約款で確認します。
- 2階建ての家なら何mの浸水で保険金の基準に届きますか
- 1階の床が地面から50cmの一般的な戸建てでは、浸水深0.5m前後で1階が床上浸水になり、地盤面45cmの基準も超えます。2階が無事でも1階だけの被害で床上浸水の基準を満たせば、建物全体の保険金額を上限に支払われます（当サイトの概算）。
- 床下浸水でも保険金は出ますか
- 床下浸水だけなら損害割合30%未満で対象外になることが多いです。ただし給湯器やエアコン室外機など屋外設備の被害が大きいと、床下浸水でも30%の基準を超えることがあります。
関連する記事
出典
- 価格.com「水災（水害）とは？火災保険で補償される範囲とされない範囲」（Web検索で確認、2026年9月18日）
- 損保ジャパン公式サイト「水災による被害」（Web検索で確認、2026年9月18日）
- SBIの火災保険比較「床下・床上浸水は火災保険で補償される？」（Web検索で確認、2026年9月18日）
- 国土交通省 ハザードマップポータルサイト
- 本記事の執筆時はネットワーク制限によりWebFetchで各社公式サイトへ直接アクセスできなかったため、Web検索結果で確認できた内容のみ掲載しています。条件は変わるため、申込前に公式サイトで確認してください。
- 階数別の早見表・結論カードは1階床高50cm・階高3mを仮定した当サイトの概算です。詳しくは根拠ページ
最終更新：2026年9月18日
